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昨年のある時点で、私は300の範囲のクレジットスコアを持っていました。それは恐ろしいことを超えています。これは、破産したばかりの場合に期待するスコアです。私はそれを認めることを恐れません。なぜなら、約6か月でそのスコアをほぼ700に上げたからです。
あなたのクレジットスコアを改善することは、複雑で複雑なプロセスである必要はありません。ほんの少しの簡単な行動と行動で、あなたはほんの数ヶ月であなたのクレジットスコアを素早く上げることができます。私はこれらの6つのステップでそれをしました、そしてあなたもそうすることができます。
このガイドには、信用局や尊敬されている信用機関からの情報が含まれているため、オンラインのフォーラムや小さなブログで見つけるものよりも信頼性が高くなります。スコアを向上させる方法を学ぶことに加えて、あなたは助けることができるたくさんのリソースを見つけるでしょう。それでは、そのクレジットスコアの向上を始めましょう！
1.あなたの信用利用を理解する
あなたのクレジットスコアの唯一の最も重要な要素は、クレジット利用と呼ばれるものです。
画像クレジット：Shutterstock経由のJPA
複雑に聞こえますが、そうではありません。
クレジット使用率は、利用可能なクレジット（すべてのクレジット制限）と使用済みクレジットの合計（すべてのクレジット残高）の比率です。残高をクレジット制限で割り、100％を掛けると、最終的に30％未満の数値になります。これは、「健全な」クレジット使用率を表します。それはまた非常に高いクレジットスコアにつながります。
最大の信用報告機関の1つであるExperianは、これを次のように説明しています。
...クレジットスコアの最も重要な要素の1つは、残高がクレジット制限にどれだけ近いかです。クレジットスコアは、全体的な残高と制限の比率、つまり使用率を計算するために、リボルビングアカウントの制限と残高を合計します。使用率が高いほど、スコアへの悪影響は大きくなります。
スコアを即座に上げるための迅速な方法は、すべてのクレジットカードを完済し、決して使用しないことだとお考えかもしれませんね。それは実際には間違っています。信じられないかもしれませんが、0％の使用率は実際には悪いことです。
2016年、Credit Karmaは、1500万人のメンバーのクレジットスコアと利用率を比較し、非常に興味深いパターンを発見しました。
画像クレジット：クレジットカルマ
クレジット使用率が0％の人は、実際には1〜20％の使用率の人よりもクレジットスコアが悪かった。
これは何を意味するのでしょうか？だということだ クレジットスコアを構築するには、使用していない利用可能なクレジットがたくさんある必要があります 、ただし、その合計制限の1％から20％を使用するようにしてください。
この記事の残りのアクションは、状況と現在の使用率に合わせて調整する必要があります。誰も同じ状況から始めていません。例えば：
- それぞれ4,000ドルの制限で5枚のクレジットカードを使い切った場合、100％の使用率になります。
- たぶん、あなたは500ドルの制限のある1枚のクレジットカードを持っていて、それを使って毎月300ドル相当の食料品を購入しています。全額を支払ったとしても、クレジットビューローがデータを取得するタイミングに応じて、使用率は0％から60％の間で変動する可能性があります。
- 利用可能なクレジットの20％しか使用していないかもしれませんが、学生ローンや住宅ローンの支払いを逃すことがあります。あなたの状況では、まったく異なる一連のアクションが必要です。
この記事を続ける前に、このプロセスを開始する最良の方法は、次のことです。 あなたの信用利用を決定する 。クレジットカードとローンの残高をすべて合計し、それらをそれらのアカウントの上限残高で割り、100％を掛けることができます。または、以下のツールのいずれかを使用できます。
クレジット活用ヘルプ
あなた自身であなたの信用利用を理解しようとすることについて心配しないでください。あなたがそれを計算するのを助けるために利用できるたくさんのリソースがあります。
- BizCalcs.comは、財務上の意思決定と予算編成を支援するためのさまざまな個人向け財務計算機をホストするサイトです。ここで、この使いやすいものを見つけることができます クレジット使用率計算機 。残高とクレジット制限をすべて入力するだけで、残りは電卓に任せてください。
- クレジットカルマ あなたの信用状況を監視することになると、お気に入りです。サイトはあなたの全体的なクレジットスコアを表示するだけでなく、あなたのクレジットレポートから直接引き出されたあなたの全体的なクレジット使用率も提供します。手動計算は必要ありません！
もちろん、クレジットの利用は簡単です。 簡単なスプレッドシート そして少しの時間。あなたがあなたの信用でどこに立っているかを理解するために時間をかけることはそれを整頓するための重要な第一歩です。
2.債務者と和解する
私のクレジットスコアを300年代に落とすのはひどい考えのように思えたかもしれませんが、私には計画がありました。問題は、スコアタンクの改善に取り掛かるために、スコアタンクを許可する必要があるということでした。私の状況を説明させてください、そしてそれはあなたがあなた自身をよりよく理解するのを助けるかもしれません。
画像クレジット：Shutterstock経由のSnaprender
大学在学中に複数のクレジットカードを使いすぎて、卒業後約10年で家族が大きな医学的危機に見舞われたため、次のような状況に直面しました。
- 利用可能なクレジットが$ 100,000、ローテーション残高が$ 30,000、使用率は30％。
- 毎月1,200ドルに迫る継続的な治療に対する医療費の増加。
- 既存の医療財政負担に追加された背中の手術。
- すべてを支払う方法はありません。
私は破産するのではなく、3つの仕事をするタイプなので、すべてのクレジットカードの最低残高を支払い、すべての通常の家計を時間どおりに支払いましたが、病院には支払いませんでした。お金が足りなかっただけです。
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そのようなシナリオは非常に長い間しか機能せず、ある時点であなたは戻ってこないという点に到達するでしょう、そして私たちはそうしました。何かを理解するか、破産を申請します。どちらの場合でも、800近くの私のプレミアムクレジットスコアは危険にさらされていました。
いくつかの調査を行った後、これが私が発見したものです。医療費など正当な理由がある場合は、債権者と和解交渉することができます。それで私は電話をかけ始めました。
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失業、家族の死亡、または収入の大幅な減少に苦しむその他の理由など、他の理由も和解を正当化します。
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また、多額の現金が必要になります。 選択肢がない場合は、401（k）退職プランから借りることができます。それは実際のローンとは見なされないので、あなたの信用報告書には表示されません。プラン残高の最大50％をペナルティなしで借りることができます。しかし、そのルートを取る前に、裕福な家族が代わりにあなたにローンを与えることを検討するかもしれないかどうかを確認してください。あなたの退職貯蓄に浸ることは長期的には悲惨なことがあるからです。
いくら必要ですか？交渉スキルにもよりますが、クレジットカードの残高の40％から60％の間で決済することができます。
交渉プロセスを実行する方法は次のとおりです。
- あなたが各債権者に負っているあなたの借金の何パーセントを計算してください。それらのパーセンテージを使用して、債権者間で一括払いを分割します。交渉中は、債権者ごとにそれ以上の金額を提示することはできません。
- 6か月以上クレジットカードへの支払いを停止します。他のすべての請求書を時間通りに支払います。あなたのクレジットスコアは急落します。それは大丈夫。
- 6か月後、債権者に電話して、債権者に分配するための一時金があることを説明し、残高の30％を債権者に提供します。彼らは嘲笑してノーと言うでしょう。彼らに感謝し、電話を切ります。 1か月待ってから、もう一度お電話ください。
- 彼らはあなたに低額の支払い計画を提供します。彼らはあなたを訴えると脅します。単にあなたにはお金がなく、すべての債権者に分配するための一時金だけを持っていると言ってください、それを取るか、それを残してください。 40％にノーと答えた場合は、電話を切り、1か月後にもう一度電話をかけます。彼らの曲は時間とともに変化します。
- 最終的に、彼らまたはあなたのどちらかが、残高の40％から60％の範囲で何かを提供するでしょう。貪欲にならないでください。和解契約書を書面で送付するために、前払いで支払うことができる金額を尋ねます。あなたがそれを手に入れたら、残りを支払います。
- 取り消された和解の部分に対して所得税を支払う必要があることに注意してください。
なぜあなたは解決しなければならないのですか？
すでにすべてのクレジットカードでほぼ最大額を借りている場合、以下のヒントはどれも機能しません。あなたの利用は屋根を通してあり、あなたは基本的に借金が少ないです。
必ず 必要な手段で残高を減らす 。医学的または仕事に関連した解決の理由がない場合は、1か月の予算を再割り当てし、できるだけ早くそれらの残高を返済するためにできるだけ多くの収入を適用する必要があります。その時点に到達したら、次に進む準備ができています。
債務決済のためのリソース
Excelを使用した生活の管理に関する私の記事には、Excelを使用して雪だるま式のアプローチを使用して債務を返済する方法を示す、債務の管理に関するセクションが含まれています。
あなたが過剰支出に苦しんでいるだけなら、しかし実際には 十分なお金がありますか 借金を返済するには、上記のExcelベースのアプローチが最適です。それはあなたが毎月あなたの借金の支払いに割り当てる必要があるあなたの予算の量を理解するのを助けることができます、そしてそれはあなたが軌道に乗っていることを確認するのを助けるでしょう。
もし、あんたが 支払いをするのに十分なお金がありません 、その後、あなたは整理のためのローンまたは何らかの形の破産のいずれかを介して、何らかの形でそれらの借金を清算することを検討する必要があります。あなたが借金を解決したいが、あなた自身でそれらを交渉することに不安を感じるならば、信用カウンセリングサービスはオプションです。
- 自由債務救済 消費者問題によって認定されています。債務者との和解交渉を行い、予算に合わせた支払い計画を立てるサービスです。 Freedomに料金を支払うことを覚えておいてください。そうすれば、上記のように自分で和解を交渉した場合ほど多くのお金を節約することはできません。
- 全国債務 また、認定されており、担保付き、無担保、ビジネス、その他のいずれの場合でも、債務を処理するのに役立ちます。
- NS 信用カウンセリングのための国立財団 は、債務状況の概要を把握するのに役立つ非営利団体です。クレジットカードの借金だけでなく、学生ローン、住宅ローン、破産カウンセリングなどにも役立ちます。
どちらのオプションを使用する場合でも、状況に応じて適切なオプションを選択してください。
3.単一の債務に統合する
多分あなたの問題は巨大なバランスの過負荷ではなく、小さなバランスの過負荷です。たぶん、それぞれが約$ 1,000の残高を持つ5枚のクレジットカードで最低$ 100の支払いをしているでしょう。信用報告会社はこれをあなたに対する打撃と見なしています。
FICOとEquifaxで働いていたクレジットエキスパートのジョン・ウルツハイマーは、 Bankrateに説明 これらは「迷惑残高」と見なされ、それらを統合できれば、クレジットスコアを上げることができます。
画像クレジット：Shutterstock経由のluchunyu
これを実現するには2つの方法があります。すでに非常に悪いクレジットを持っている場合は、下限カードの残高をより少ない上限カードに転送する必要があります。
2番目の、そしてより良い方法は、銀行で低金利の個人ローンを申請し、低残高で高金利のクレジットカードの債務をすべてローンに振り替えることです。これはあなたのクレジットスコアがあなたの銀行であなたに低い金利を得るのに十分良い場合にのみ可能です。
借金整理のためのリソース
401（k）からの借り入れは、新しい債務としてカウントされず、銀行に支払うのではなく利息を返済するため、最善の選択肢となる可能性があります。ただし、401（k）ローンが選択できない場合は、次のことを行う必要があります。 借金整理のためのローンを選択する 。借金の整理に関しては、そこにたくさんの詐欺があります。次のオプションを確認して、正しい選択をしていることを確認してください。
- 発見 クレジットカードだけでなく、個人ローンも提供しています。あなたの信用が十分に良い場合、Discoverからの個人ローンはあなたに合理的な固定金利と柔軟な支払い条件を提供します。
- LightStream サントラストバンクの一部門です。あなたの信用に応じて、あなたは1.99％という低い金利でローンを得ることができます。あなたの高金利のクレジットカードをそのような低金利の個人ローンに統合することはあなたの信用を大幅に高めるだけでなく、あなたに興味のあるたくさんのお金を節約するでしょう。ウェブサイトをチェックして応募してください。
- SoFi 注目に値する新しい統合ローンの機会です。金利がリーズナブルであるだけでなく、失業保護も含まれています。あなたが仕事を失った場合、このプログラムは、ローンの存続期間中、3か月から1年間、マイナスのペナルティなしでローンの支払いを一時停止します。
- FreedomPlus オンラインで個人ローンを申し込むことができ、48時間以内に、クレジットカード会社との債務を決済し、それらすべてを低金利の個人ローンに統合するために必要な資金を得ることができます。
4.アカウントを閉鎖しないでください！
次のクレジットスコア「ハック」は、クレジットアカウントの年齢を上げることです。残高をより少ないカードにシフトする作業をしている場合は、空のクレジットカードアカウントをアクティブのままにしておきます。どうして？先ほど申し上げた利用率の要因です。
- それぞれ5,000ドルの制限がある5枚のクレジットカードで500ドルを借りているのは、10％の使用率です。それは素晴らしいです！
- 1枚のクレジットカードに5,000ドルの制限付きで2500ドルを統合すると、使用率は50％になります。良くないね！
はい、支払いを簡単にし、残高を簡素化するために、債務を1つのカードに統合しますが、利用可能なクレジット全体が変わらないように、他のアカウントは開いたままにしておきます。
残高を決済する必要があり、アカウントが自動的に閉鎖された場合はどうなりますか？
病気や失業のために口座を決済した場合、口座が閉鎖され、スコアが急激に低下する可能性があります。これは一時的なものです。あなたの次の仕事はあなたのすべての手形を時間通りに支払い続けそしてあなたが持っている他のすべてのローン（あなたの自動車または住宅ローンのような）を支払うことです。あなたのクレジットスコアは再び上昇します、そしてそれが約1、2ヶ月後に上昇するとき、あなたは再びクレジットを申請し始めるべきです。
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ただし、今回は、これらのカードを再び最大限に活用するためにクレジットを申請するべきではありません。控えめに請求し、すぐに返済できるように、クレジットを申請する必要があります。これにより、利用可能なクレジットが時間の経過とともに増加し、全体的な使用率も向上します。
5.クレジットを控えめに申請する
この次のアドバイスは、今読んだ内容に基づいて、矛盾しているように聞こえるかもしれません。
新しいローンやクレジットカードを取得すると、利用可能なクレジットが増え、利用率が向上するのは事実です。しかし、申請するたびに、 問い合わせはあなたの信用報告書にヒットし、あなたのクレジットスコアの低下を引き起こす可能性があります 。
画像クレジット：Shutterstock経由のLight And Dark Studio
はい、あなたはそれを正しく読んでいます：あなたはクレジットを申請し、あなたのスコアの低下を引き起こさなければなりません。次に、ほとんど使用しないことで責任を持って新たに見つかった債務を管理できることを証明し、それによってスコアを上げます。
Experianは、この手法を次のように説明しています。
スコアの向上を減らす1つの方法は、追加のクレジットアカウントを開設し、残高を非常に低く保つことです。それはあなたの総クレジット制限を増やし、あなたの利用率を改善します。ただし、新しいクレジットを申請する前にこれを十分に行って、履歴を安定させ、新しいアカウントに使いすぎたくない場合にのみ行ってください。
6ヶ月プラン
一度に1つずつ取られた上記のアドバイスはすべて矛盾しているように見えるかもしれませんが、仮定の状況を調べてみましょう あなたのクレジットスコアを上げるために6ヶ月のシーケンスでそれらすべてを使用する 。
クレジットスコアのクラッシュにつながる -あなたは仕事を失い、クレジットカードを使って経費を支払いました。合計25,000ドルの債務負担に対して、それぞれ5,000ドルの最大5枚のクレジットカードで過負荷になっています。あなたはそれらすべてを6か月間支払うのをやめたので、利息を含めて$ 30,000に成長し、それぞれの残高は$ 6,000になりました。あなたは100％の使用率と450のひどいクレジットスコアを持っています。最後の手段として、あなたはあなたの401（k）から14,000ドルのローンを取り、交渉するために債権者に電話をかけ始めます。
債権者A、B、およびCは、それぞれ3,000ドルの50％の和解を受け入れました。債権者Dはより厳しく、3,600ドルの60％の和解を受け入れました。債権者Eは交渉を拒否した。あなたは24,000ドルの借金を取り除くために12,600ドルを費やしました。それは良い第一歩です。残りの資金は401（k）アカウントに返済します。あなたは、債権者があなたの口座を閉鎖した後、あなたのクレジットスコアが320に急落したことを発見しました。これまでで最低です！
1か月目 -あなたはあなたが確実にする残りの自動車ローンと住宅ローンを持っています 毎月定刻に支払う 。あなたは24％の利子を持つ債権者5からの残りのクレジットカードを持っていますが、彼らは 支払計画 月額200ドル、17％の利息。また、何年も使用していて使用したことのない古い空のクレジットカードが1枚あります。今、あなたはその単一のクレジットカードで食料品だけを購入し始め、 月に2回全額返済 。
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3か月目 -あなたはすべての請求書を時間通りに熱心に支払い続けます。食料品に1枚のクレジットカードを使い続け、すぐに支払います。
4か月目 -あなたはあなたのクレジットスコアをチェックします。すでに540に戻っています。ほぼ時間どおりにクレジット制限を拡大しますが、最初に、もう1か月間、時間どおりに請求書を支払い、責任を持ってクレジットを使用します。
5か月目 -あなたはあなたの銀行に行き、5,000ドルの少額の個人ローンを申請します。銀行の役員は、あなたが現在610のまともなクレジットスコアを持っており、14％のローンが承認されていることを通知します。あなたはその資金を使って債権者Eを支払いますが、そのクレジットカード口座は開いたままにしておきます。これで、クレジットスコアにカウントされるクレジットカードのローリング債務はゼロになりました。
マーケットウォッチによると 、クレジットカードの借金を個人ローンに移すと、スコアが最大100ポイント上がる可能性があります。
クレジットカードの債務は、分割払いの債務と見なされる個人ローンよりもクレジットスコアに損害を与える傾向があります。与信利用率（前項参照）は割賦債務を考慮していない。この戦略により、借り手のクレジットレポートにクレジットカードの負債がゼロドルになり、スコアが100ポイント以上上がる可能性があるとUlzheimer氏は言います。
6か月目 -この最後の月に、あなたは自分自身で別の信用調査を実行し、あなたが再び650の信用スコアでかなり座っていることを発見します。プライムクレジットの土地に向かって順調に進んでいます。
あきらめないで
このプロセスが機能することを私が知っている理由は、専門家がそれが機能すると言っているだけでなく、私がそれを自分で生きたからです。あなたがすべての請求書を支払うのに十分なお金を持っていないとき、それは絶望的な状況のように感じるかもしれません-そして誰もが延滞料と罰金であなたを平手打ちします。
重要なことは、あなたの状況を把握し、すべての選択肢を検討することです。少しの創造性と努力で、状況から抜け出すためのアプローチは常にあります。
トロイの木馬ウイルスを取り除く方法
あなたはひどいクレジットスコアで自分自身を見つけたことがありますか？あなたはそれから登ることができましたか？あなたはあなたのクレジットスコアを高めるために何が最も効果的であることに気づきましたか？以下のコメントセクションであなたの経験を共有してください！
画像クレジット： フランキレオン Flickr経由
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ライアンは電気工学の理学士号を取得しています。彼は自動化エンジニアリングで13年間、ITで5年間働いており、現在はアプリエンジニアです。 MakeUseOfの元編集長であり、データの視覚化に関する全国会議で講演され、全国のテレビやラジオで取り上げられました。
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